Правило 30% на аренду жилья существует уже несколько десятилетий. Оно гласит: трать на жильё не больше 30% от gross income (дохода до вычета налогов), и на всё остальное должно хватить. Проблема в том, что повседневная жизнь стала гораздо дороже. Жильё, продукты и бензин дорожают быстрее, чем растут средние доходы. По данным последнего отчёта Realtor.com, медианная стоимость аренды в 50 крупнейших мегаполисах США сейчас составляет $1,686, что на $248 (17.2%) выше допандемийного уровня.
Откуда взялось это правило? Оно восходит к федеральным стандартам доступности жилья, где 30% были порогом разумных расходов. Сегодня его используют арендодатели и все онлайн-калькуляторы. Оно не ошибочно, но современные бюджеты гораздо сложнее. Финансовый консультант Линда Гризли отмечает: люди могут технически соблюдать правило 30%, но всё равно чувствовать финансовое давление. Давление создаёт не сама аренда, а её сочетание со всеми остальными расходами.
Главный недостаток — правило считает от gross income, а не от денег, которые реально приходят на счёт. Вот пример из статьи: медианный доход домохозяйства в США — около $84 000 в год ($7 000 в месяц до вычета налогов). По правилу 30% можно потратить $2 100 на аренду. Но после вычета 10% на пенсионные накопления, 25% налогов и $752 на страховку в месяц (средняя по стране), на руки остаётся всего $3 973. И тогда $2 100 — это уже 53% дохода, а не 30%. При этом такой семье хватило бы на медианную аренду в $1 686, но если есть долги или другие платежи, запаса прочности почти не остаётся.
Слепое следование правилу может навредить. У двух людей с одинаковым доходом и одинаковой арендной платой финансовое положение может кардинально различаться из-за долгов, расходов на детей или страховки. Один будет жить комфортно, другой окажется «house poor» и начнёт залезать в кредиты.
Гризли советует задать другой вопрос: «После оплаты жилья у меня остаётся достаточно на расходы, выплату долгов, сбережения и инвестиции?» Вместо устаревшего правила 30% многие эксперты рекомендуют метод 50/30/20: 50% чистого дохода на обязательные нужды (включая аренду), 30% на желания, 20% на сбережения и долги.
Реальность такова, что многие арендаторы не могут вписаться в 30%. Люди идут на компромиссы: живут с соседями, выбирают квартиры поменьше, переезжают дальше от центров городов или возвращаются к родителям. Опрос SpareFoot показал: 58% молодых взрослых, съехавших от родителей, позже вернулись обратно, и 3 из 4 считают это умной финансовой стратегией. Причём это не только молодёжь — по данным SpareRoom, взрослые от 65 лет и старше стали самой быстрорастущей демографической группой среди соседей по комнате. Главное — не гнаться за абстрактным процентом, а реально оценить, сколько вы можете себе позволить.