Вы держите телефон над QR-кодом, проверяете имя, вводите сумму и PIN, видите зелёную галочку — и на том конце чей-то телефон гудит. Всё занимает две-три секунды. Между сканированием и галочкой невидимая цепочка из семи разных компаний и банков успевает передать запрос по цепочке, проверить его на каждом шагу и вернуть ответ.
Начинается всё с приложения — PhonePe, Google Pay, Paytm или других. Это Third-Party Application Provider, и его работа узкая: собрать ваше намерение, показать, кому вы платите, и принять PIN через защищённую клавиатуру, которую само приложение прочитать не может. Приложение не видит ваш PIN, не держит ваших денег и не имеет банковской лицензии. Почти вся конкуренция в UPI идёт именно здесь, и она неравная: PhonePe и Google Pay вместе обрабатывают около 80% всех платежей. Остальные делят оставшееся, и этот порядок постоянно меняется — новичок super.money от Flipkart за год взлетел из-за пределов топ-50 в пятёрку за счёт гарантированного кэшбэка.
Но приложение не может само выйти в платёжную сеть. Для этого ему нужен банк-спонсор — Payment Service Provider (PSP). Именно PSP выпускает ваш UPI-адрес (часть после @ — это банк, а не приложение), подключается к центральной системе и привязывает телефон к счёту. Крупные приложения сидят на нескольких спонсорах сразу — для надёжности: если один банк упадёт, приложение не ляжет целиком.
Сформированный и подписанный спонсором запрос уходит в единственный центральный коммутатор — NPCI. Он переводит адрес получателя в реальный счёт. Деньги всегда уходят до того, как приходят: NPCI просит ваш банк списать сумму, проверяет PIN (только ваш банк может его расшифровать), и только после подтверждения дебета просит банк получателя зачислить деньги. Результат NPCI возвращает через спонсоров — ваш показывает зелёную галочку, спонсор получателя — уведомление.
Любопытная деталь: банки, которые чаще всего отправляют платежи, и банки, которые чаще всего их получают, — это разные списки. Лидер по отправке — State Bank of India. А вот по приёму резко вырывается вперёд Yes Bank. Причина в том, что большинство UPI-платежей — это уже не переводы между людьми, а оплата магазинам (эти линии пересеклись ещё в 2022 году). А за магазинными QR-кодами в массе стоит именно Yes Bank.
Система отказов делится на два типа. Бизнес-отказы — неверный PIN, нехватка средств, дневной лимит — понятны сразу. Технические отказы — когда у банка или самого коммутатора что-то сломалось. Забавно, что технические отказы год от года падают (с одного на сотню до менее чем одного на четыреста), а бизнес-отказы, наоборот, растут. То есть рельсы становятся надёжнее, а платежи чаще срываются по причинам, к системе не относящимся.
И есть третий случай — когда система не может сразу сказать, успешно ли прошёл платёж. Деньги ушли, но подтверждение зачисления не вернулось вовремя. Это называется deemed — кредит не подтверждён. Ваше приложение не гадает, а через 90 секунд тихо опрашивает сеть (и таких проверок разрешено мало, потому что их шквал уже ронял UPI). Параллельно NPCI сам примиряет данные между банками. Если кредит не подтвердится, деньги вернут вам — в течение дня для переводов, нескольких дней для оплаты магазинам, со штрафом банку в 100 рупий за каждый день просрочки.
Пять моментов — сканирование, имя и сумма, PIN, галочка, гудок на том конце — по-прежнему всё, что вы видите. Но теперь вы знаете, что стоит за этими секундами.