Половина американцев признаётся, что советуется с ИИ о деньгах, но качество таких советов почти никто не проверял. Этим занялись финансисты из MIT Sloan и Stanford Graduate School of Business. Они построили модель типичной жизни человека — доходы, работа, налоги, инвестиции — и попросили 1000 взрослых написать свои запросы к GPT-5.2, GPT-5.6 и Gemini 3 Flash. Затем симулировали, что будет, если люди от 22 до 89 лет будут годами следовать этим советам.
Результат: советы больших языковых моделей в целом хорошие, местами лучше, чем ожидали авторы. ИИ настойчиво советовал копить в рабочие годы, тратить сбережения на пенсии, вкладывать в диверсифицированные фонды и снижать долю акций после 45 лет. Почти всем старше 30 такая стратегия дала заметную подушку безопасности.
Но есть слабые места. Модели плохо реагируют на шок, например потерю работы: советуют слишком резко урезать расходы даже при наличии сбережений. Портфель они почти не ребалансируют. Если задавать вопросы «академически» — с полной информацией о возрасте, доходе, статусе работы и допущениях об экономике — качество советов растёт. Обычные люди так не пишут: типичный запрос выглядит как «куда вложить $50 и потом добавлять $25 в месяц?».
Ещё проблема — неравенство. Советы по запросам мужчин, финансово грамотных и опытных пользователей ИИ приносят к пенсии примерно на 5% больше богатства. Женщинам и менее грамотным модель предлагала меньшую долю акций, и к 60 годам у них оказывалось примерно на $50 000 (4%) меньше. Тем, кто раньше не пользовался ИИ для финансовых советов, модель называла более низкую норму сбережений — разница к 60 годам почти $100 000 (6%). Авторы выяснили: две трети гендерного разрыва объясняются разными формулировками запросов, а треть — тем, что модель меняет советы, если тот же промпт помечен как написанный женщиной. Это может быть разумная адаптация к разной продолжительности жизни или предвзятость из обучающих данных.
ИИ уже меняет и то, как люди выбирают финансовые продукты: Vanguard появлялся в 6% ответов, iShares — в 3,4%, хотя сами пользователи почти не называли этих провайдеров. Компаниям придётся думать, как их продукты описывают LLM. А обычным людям авторы советуют не слепо следовать ИИ, а использовать его для повышения финансовой грамотности и дополнять советы живого консультанта. Исследование получило награду Swiss Finance Institute Outstanding Paper Award 2026.